30歲後的用錢方式，決定你的一輩子！一套投資規劃，教你「用錢滾錢」
香港首富李嘉誠在 6個適合年輕人的理財建議 30 歲時，其資產已經突破了千萬元；盛大網路創辦人陳天橋 30 歲時，其個人資產達到了 40 億！ 無數富人的成功事實證明，創造財富的能力是贏得未來的最重要的手段。李嘉誠曾經對長江商學院的學生們這樣說：「自己之所以成為富人，不是因為有錢，而是因為擁有生錢的頭腦。」他所指的「生錢的頭腦」，就是指創造財富的理財規劃。 對於 30 幾歲的年輕人而言，你即將進入人生的黃金時期，必須要學會積累財富，學會靠錢賺錢。收入及資產狀況有所不同，理財的需求也是不同的，而理財實踐也呈現出四個不同的層次。 延伸閱讀：理想退休金是多少？除了靠勞保和勞退，最好你 30 歲開始這樣存 第一層：隨意理財 第一個層次可稱為「隨意理財」，即通常個人或者家庭都會有一個大概的資金計畫，如一個月至一年中，會有哪些數額較大的開銷，這幾筆資金又可以從哪些管道籌集到。這是人們憑著日常生活的經驗，都會做出的潛意識的理財方式。 第二層：專業理財 第二個層次是「專業理財」，主要是指各大金融機構推出的理財產品，這些金融機構同時還提供一些專業性的諮詢及銷售服務，人們可以此做一些專項的投資理財。業內人士認為，專業理財的內容仍不夠全面，比如：保險公司推出的理財計畫，主要針對健康、疾病、財產、教育等方面，對於個人或家庭的收支平衡，以及風險規避方面關注不多。然而，由於這一層次的理財活動的推廣比較迅速，因此也更容易受到人們的關注和參與。 第三層：相對全面的理財 第三個層次是「相對全面的理財」，即一些金融機構在設計某一款理財產品的時候，也會考慮一些相關的功能。比如說，某一種保險產品主要在關注個人的健康、安全之外，也可能會考慮人們投資收益方面的需求。 然而，對於人們多種理財需求而言，這一層次的理財還不夠全面。 第四層：理財規劃體系 第四個層次就是「理財規劃」，即個人或家庭的財務安排是從收入、支出，以及理財目標、家庭的風險承受度等方面統籌地考慮。其著眼點是個人或家庭財務運行的健康和安全，涉及到人生目標方面，構成了一個理財規劃體系。 正確的理財觀念應是要考慮財富的積累，也要考慮財富的保障；要為獲利而投資，也要對風險進行管理和控制；包括投資理財，也包括生活理財。因此，個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩餘財產進行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產。 延伸閱讀：ETF是什麼、怎麼買？台股最紅兩支ETF，被動投資、創造穩定收入 理財規劃體系的執行辦法 當然，絕大多數的上班族，主要透過家庭財富的積累，實現人生各階段諸如：購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要的「節流」的同時，透過合理的投資理財「開源」也同樣重要。 1. 確認自己風險承受能力 進行理財規劃的第一步，就是要正確認識自己的風險承受能力，將收支比例控制在合適的範圍內。對於上班族而言，工作是收入的主要管道，因此認真積極地工作，不斷學習各項技能，不斷提高個人的工作能力，是保證工作穩定、收入增長的有效途徑。另一方面，透過購買相應的人身及財產保險，也可以避免意外事故對家庭經濟產生不利的影響。 2. 合理規劃支出和應急資金 第二步，合理規劃支出，留足應付日常開支或意外事件的應急資金。 因為，我們應切合實際地計算每月的水電費、衣食的費用、孩子固定的學費等支出，並在收入中先扣除，以備支付。同時，在身體健康、業餘休閒等方面，每月也應有固定的支出費用，數額主要根據個人情況而定，但要與收入保持在合理的比例。 3. 根據人生不同階段，選擇適合的投資方式 對於每月結餘的資金，可以進行合理投資。當然，投資理財應以穩健為基本原則，不宜盲目追求高收益、高回報。由於時間、精力、相關知識掌握及資金等方面的限制，上班族在購買相關金融產品進行間接投資時，不宜涉足高風險的投資領域，可選擇一些相對穩健的投資產品，如基金、國債或一些銀行理財產品。 此外，定期定額投資可以有效地降低投資風險，更適合財富處於積累階段的普通上班族，同時還可以培養起良好的投資習慣。 在人生不同的階段，人們所承受的風險和壓力是不同的，你應該去選擇適合你這個年齡段的投資理財產品。 單身期的理財建議 單身期 2~5 年，開始工作至結婚前，收入較低、開銷大。這時的理財重點不在獲利而在積累經驗。 建議：60% 用於購買風險大、長期回報較高的股票，或是股票型基金、外匯、期貨等金融品項；30% 用於定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10% 用於活期儲蓄，以備不時之需。 家庭形成期的理財建議 家庭形成期 1~5 年，結婚生子，收入增加，生活穩定，重點在於合理安排家庭建設支出。 建議：50% 用於股票或成長型基金；35% 用於債券、保險；15% 用於活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。 我們把家庭形成期和單身期進行比較，發現我們的定期儲蓄減少了 5%，這部分資金用於為我們留下一些保險。活期儲蓄的資金比單身期多了 15%，這是因為夫妻雙方的花費更多，手邊需要更多的活錢。這樣既可以做到應付日常開支，也可以保證定期投資的資金在投資期間不至於短期撤出，造成損失。 子女教育期的理財建議 子女教育期 20 年，孩子教育、生活費用猛增。 建議：40% 資金用於股票或成長型基金，但需更加規避風險；40% 用於存款或國債，儲備為教育費用；10% 用於保險；10% 為家庭緊急備用金。 隨著年齡的增長，家庭的逐步穩定，家庭人口的增加，投資出現了這樣的變化：高風險、高收益品項投資比例是愈來愈少的。單身期如果股票投資失敗了，因為年輕，我們還有時間再賺到錢。在進入家庭形成期和子女教育期，我們就需要規避風險。 家庭成熟期的理財建議 家庭成熟期 15 年，子女開始工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累、擴大投資。 建議：可以把家庭 30% 資金用來作為高風險投資，比如：股票、外匯、期貨。股票類的基金：將 40% 的資金用作儲蓄、債券和保險；20% 的資金用於養老投資：買養老保險、儲備退休金。當然，還有 10% 6個適合年輕人的理財建議 的資金是應急備用金。 到了成熟期的最後幾年，投資的風險比例應該會逐年減少，請為你最後的退休期來作規劃。 退休期的理財建議 退休期投資和消費都較保守，理財原則是身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。 建議：10% 的資金用於股票或股票類基金；50% 用於定期儲蓄、債券；40% 用於活期儲蓄，資產較多者可合法避稅，將資產轉移至下一代。 以上是我們一生的理財思路。這個思路是指導投資者未來投資的基本準則，遵循這個基本準則，我們就能找到財富的源頭。 6個適合年輕人的理財建議 （本文出自《用錢賺錢》，和平國際出版。）
華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課
致年輕人們，
投資理財是一門獨立於高學歷與智力以外的教育，
學校沒有教的理財學分，你應該從這一本開始：
1.談「分身」，讓錢為你幹活！
2.談「神奇複利」，國王要付多少米？
3.用「72」神奇數字，判斷你的投資是否夠聰明？
4.以「賣菸」這件小事，透析「股東權益報酬（ROE）」
5.巷口的投資學，從小7學會善用每一個利基點
6.從美國人的運動精神，看投資上的「攻擊」與「防守」
7.「大量閱讀」能在重要時刻做出正確判斷
8.談「誠實」，投資的金斧頭和銀斧頭
9.談「習慣」，學會自己為自己負責吧！
10.談「投資性格」，學習認識自己
11.論「創業」，喜宴上的小本生意
12.談「價值投資」，滾出人生財富的「雪球」 6個適合年輕人的理財建議
13.談「能力圈」，億萬身價小祕書的祕密
14.「愛」是所有財富的種子！
15. 談「執行力」，華麗的跌倒，勝過無謂的徘徊
【強力推薦】
洪蘭（中央大學講座教授、台北醫學大學講座教授）強力推薦
周文偉（《流浪教師存零股存到3000萬》作者）許凱迪（股感知識庫人氣作家）
陳重銘（《每年多存300張股票》作者） 專文推薦（以姓名筆劃排序）
作者簡介
學歷
●美國新澤西州羅格斯（Rutgers）州立大學企管碩士
●國立台北工專
經歷
●1991年取得財務規劃師（CFP）執照。
●又上財務規劃管理公司（美國證管會註冊RIA-投顧）總經理，1990年至今。
●又上成長共同基金Upright Growth Fund（美國證管會註冊RIC-投信）基金經理人暨總經理，1999年至今。
●美國美信（Mass Mutual）保險財務機構地區經理，1988-2003年。
●美國中文媒體財經專欄作家。
●2006在美國成立非營利組織「明日要更好基金會」。
●2010年在台東成立好康餐飲，推廣預防醫學。
著作
●《每年10分鐘，讓你的薪水變活錢》
●《你沒學到的巴菲特：股神默默在做的事》
投資管理績效
●截至2015年12月31日，過去七年又上共同基金年均複利為18.54%，領先標普500的14.81%。
●《路透社》2014年2月報導，又上共同基金是美國大型共同基金組別1781家中1月份唯一獲利的基金。 6個適合年輕人的理財建議
●美國《晨星》雜誌（Morningstar）評鑑，截至2014年第一季，又上共同基金名列全美大型成長型基金績效第一名。
●美國《基金熱線》雜誌（Mutual Fund Wire）專訪，又上共同基金在2014年前半年名列全美大型基金混合組第二名。
●2016年截至3月14日，標普500下跌1.2%，又上共同基金逆勢成長7.4%。
●截至2016年底，又上成長基金過去五年和八年的年均複利分別是12.5%和17%。
●2017年上半年，又上成長基金的成績是28.86%，領先美國標普500的9.2%。
國內外媒體專訪
●2014年《路透社》：〈無名小子如何擊敗華爾街〉（How a little-known stock picker beat Wall Street）。
●2014年9月《蘋果日報》：〈故事蔬果汁 基金操盤人悟真理 開店助人助己〉。
●2015年2月《商業周刊》：〈台東大叔擊敗華爾街 連六年賺20％〉。
●2015年4月《理財周刊》：〈闕又上「阿甘投資法」 輕鬆賺取十倍獲利〉。
●2016年《紐約時報》：〈巴菲特的布局說明蘋果已成熟〉（Warren Buffett Stake Suggests Apple Is All Grown Up）。
●2016年9月《今周刊》：〈消費為王 讓星巴克、好市多為你賺錢〉。
●2017年3月《今周刊》：〈華爾街操盤手闕又上 解讀升息後的投資布局 美股多頭續航 緊盯風向找低估股〉。
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前言 6個適合年輕人的理財建議 難忘E醫師的背影14
1 投資理財要分身有術 29
2 國王要付多少米？ 39
3 投資要掌握孫悟空七十二變原則 53
4 實際參與遠勝理論學習 67
5 善用你的每一個利基點 79
6 攻擊得分，防守獲勝 93
7 閱讀改變觀念，也改變人生 107
8 投資的金斧頭和銀斧頭 125
9 為自己負責的習慣養成 137
10學習認識自己 153
11會做生意的小孩難產的密碼 163
12滾出人生財富的雪球 175
13億萬身價祕書的祕密 185
14「愛」是所有財富的種子 195
15千里之行，始於足下 207
後記 E醫師教了我們什麼 221
推薦文
《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》作者闕又上大哥是我的偶像，很幸運地，能先看到新書並撰寫序文。闕大哥被譽為「擊敗華爾街的無名小子」，我們只看到他有這麼卓越的投資績效，但背後也有不為人知投資功力的養成，他就是那種熱愛閱讀且精通四書五經、函數幾何和天文、史地的人。本書從每個人都看過、聽過的《伊索寓言》故事中闡述人生哲理，教大家如何投資理財，小故事大道理，相信大家都會和我一樣，看到第一頁就迫不急待想要知道全部。書中沒有艱深的數學算式，反而都是些獅子、老鼠、螞蟻、蟋蟀、河神……在對話，還有籃球大帝麥可‧喬丹（Michael Jordan）和小飛俠柯比‧布萊恩（Kobe Bean Bryant）的客串演出，我們可以從中得到很多啟發。
但是為什麼絕大多數人做不到呢？因為我們沒有被教育過。股神華倫‧巴菲特（Warren Edward Buffett）說過：「人生就像雪球，重要的是要找到溼漉漉的雪，和一道長長的山坡。」（Life is like a snowball, the important thing is 6個適合年輕人的理財建議 finding wet snow and a really long hill.）人生如此，投資亦是如此，重點就是「溼漉漉的雪」和「長長的山坡」，如何找到、看出溼漉漉的雪，這可能需要一點智慧和經驗。但長長的山坡大家都有，巴菲特從十幾歲就開始投資，筆者三十幾歲才悟出投資的真諦，這個道理很清楚，就是愈早開始投資，愈年輕開始投資，複利效果愈好，這件事情的重要性並不輸你努力讀書、努力工作。
年轻白领如何投资理财
理财建议
1、准备紧急备用金
紧急备用金一般为3-6个月的生活开支，嘉丰瑞德理财师认为1万元足矣。这1万元可以购买货币基金，安全性较高，随用随取，还能获得比一年期定期存款更高的收益。
2、投资理财计划
陈磊正处于事业的上升期，未来收入等都将增加，风险承受能力也较强。不过，发展初期可以购买一些稳健型理财产品，可以在嘉丰瑞德认购认购“月月盈”产品，年化收益率9.6%，每月收益都定期到账，非常适合年轻人的理财方式。
3、保险计划
保险对于每个人来说也至关重要，它能起到一定的保障作用，避免自己的资金受到严重损失！不过，嘉丰瑞德理财师提醒的是，保险不在于多，而在于精。另外，保险只起到保障作用，靠保险资产增值，基本不可能。
慧择提示：对待理财，在人生的不同阶段要有不同的规划。所以，首先需要积累自己人生的第一桶金，在此基础上，可以拿出部分储蓄进行较高风险的投资。另外，由于此时负担较轻年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险意外及医疗保险减少因意外导致收入减少或负担加重。
理財規劃要趁早 小資族以50 萬元為第一桶金
專家建議，理財越早開始越好。圖／freepik
從「現在」起，就要做好理財規劃
每個人都要做好理財
試想，當我們年輕時剛踏入職場，負擔相對較輕，沒有結婚生子、買房買車的壓力，此時沒有過多的額外開銷，這個階段是透過儲蓄累積資產的好時機。隨著年紀增長，大約30 ∼ 35 歲時開始規劃下半段的人生，此時大筆開銷接踵而來，除了要成家，還有扶養雙親的壓力，這時候三明治人生的重擔正要開始，因此趁早開始理財相當重要，做好規劃讓人生下半場過得更精彩。
與錢有約，落實執行
理財也是，設定短期、中期、長期目標，分階段逐一實行，但是該如何有效率的達成目標呢？那麼就關乎自己怎麼做好計畫，想要一步登天，馬上達標是不可能的事，必須按部就班一步一步前進，將大目標拆解為小目標，就像準備考試，讀完每一小章，最後讀完所有章節並準備大考。舉例來說，小資族先以50 萬元當作人生第一桶金的目標，那麼就從每月固定提撥薪資的2 萬元存入銀行，需要25 個月達成目標，當兩年1 個月過去就能成功累積到50 萬元資金。
沒有永遠的職場，未雨綢謬預做準備
做好資產分配，讓錢為你工作
在下定決心開始理財之後，可以從分配資產做起，經過檢視及評估才能計算可以運用的投資本金。其中，資產配置的部分可將自己手邊的資產分成三份，包括一個月必要的生活開銷、緊急預備金以及儲蓄，三者比例大小依照個人需求分配，但要提醒的是，必要開銷僅限於真正需要的支出，而非娛樂開銷，緊急預備金則建議準備3 ∼ 6 個月以上的基本開銷，預防非預期的支出，例如醫療費，而儲蓄則是依照財務目標訂定存錢目標。
圖／幸福文化提供
以擁有資產50 萬元、每月生活開銷12,000 元為例，經過估算，緊急預備金至少是36,000 ∼ 72,000 元，儲蓄因人而異，接著，再做投資本金規劃。
創造「被動收入」的重要性
英國牛津大學副教授麥克．奧斯本尼（Michael A. Osborne）與卡爾．佛雷曾（Carl Benedikt Frey）曾經針對美國、英國和日本提出一項報告，內容指出在未來20 年中，人工智慧（AI）有可能取代美國約47% 的職業，英國部分則是35%，日本則是49%，這說明未來AI 極有可能取代人工，代表將出現更多失業人口。
善用時間優勢，增加專業能力
以現在最熱門的兼職外送員為例，若是每天花3 6個適合年輕人的理財建議 小時外送，每個月或許可以幫自己加薪15,000 元，但試想這些是用勞力和時間換取的金錢，隨著時間流逝，終將無法持續；相對的，若是將這一筆可觀的時間拿來充實自己，學習用正確方式進行投資，得到的效益將不僅是15,000 元而已。隨著年紀增長，時間和體力將不再是最大的本錢，在有限的時間裡，必須思考做更有價值的事，才能創造更多收益。